Aussi appelé consolidation, restructuration et regroupement de crédit, le rachat de crédit s’agit d’une opération permettant de solder un emprunt en cours. Il regroupe plusieurs emprunts pour les remplacer par un seul prêt. Il offre plusieurs avantages à un emprunteur : baisser ses mensualités, modifier la durée du crédit, avoir de nouvelles garanties… Avant de vous lancer, prenez en compte quelques informations essentielles sur le regroupement de crédit.
Rachat de crédit, c’est quoi exactement ?
Provenant des pays anglo-saxons, le rachat de crédit est principalement proposé par les établissements bancaires. Cette opération permet de remplacer des prêts immobiliers en cours par un seul et nouvel emprunt dont le taux d’intérêt est plus avantageux. L’échéance est également renouvelée en fonction de la capacité de remboursement du demandeur.
À l’aide d’un regroupement de crédit, l’emprunteur peut souscrire un nouvel emprunt affecté pour rembourser le capital restant par anticipation. Avec un taux d’intérêt variable ou fixe, ce type de crédit est aussi modulable. Il exige la souscription d’un contrat d’assurance-emprunteur et d’une garantie (caution, hypothécaire). Pour effectuer un rachat de crédit, quelques frais doivent être comptés : les IRA (indemnité en cas de remboursement anticipé), les frais de dossier, le montant de la garantie.
Les types de financement concernés par le rachat de prêt
Le regroupement de crédit immobilier concerne principalement les financements immobiliers amortissables ou in fine peu importe la nature de leurs taux d’intérêt (capé, variable, fixe…). Tous les financements qui permettent d’acquérir un bien immobilier (terrain destiné à la construction, maison, appartement…) pour usage d’habitation ou pour usage professionnel peuvent être concernés par le rachat de prêt. Il peut s’agir :
- d’un prêt à taux zéro ;
- d’un prêt immobilier classique ;
- d’un prêt épargne logement ;
- d’un prêt conventionné classique ;
- d’un compte épargne logement ;
- d’un prêt d’accession sociale.
Certaines banques rachètent aussi le prêt à paliers de remboursements, le prêt lissé ou le prêt modulable qui ont des caractéristiques particulières. Sachez qu’une banque peut racheter plusieurs crédits immobiliers sous certaines conditions.
Les démarches pour faire un rachat de crédit
Pour effectuer un rachat de crédit immobilier, vous devez souscrire un nouvel emprunt pour bénéficier de meilleures conditions de crédit. Vous pouvez vous adresser à un intermédiaire bancaire spécialisé ou à un autre établissement bancaire. Dans les deux cas, vous devez définir vos projets et vos objectifs et préciser votre situation d’endettement. Une fois que c’est fait, la prochaine étape consiste à constituer un dossier solide et à trouver les offres de financement les plus profitables.
Outre des informations indispensables au professionnel, il y a des pièces justificatives à fournir :
- des justificatifs d’identité ;
- un justificatif de domicile ;
- des justificatifs de revenus ;
- des justificatifs de charge ;
- des décomptes ;
- un titre de propriété.
Tout emprunteur peut demander un rachat de crédit s’il remplit certaines conditions :
- être majeur et en bonne santé ;
- avoir quelques emprunts en cours ;
- avoir un bon comportement bancaire (une bonne gestion des comptes) ;
- solvabilité : montant des remboursements mensuels inférieur au tiers des revenus ;
- garantie : avoir une garantie de remboursement (caution, hypothèque).
Les avantages de faire un rachat de crédit
Racheter un prêt immobilier offre plusieurs avantages à un emprunteur.
- réduire le coût du prêt : le taux moins élevé proposé par le rachat de crédit réduit également le coût total du prêt ;
- allonger ou réduire la durée du remboursement : un rachat de prêt permet de modifier la durée de l’emprunt, un taux moins élevé peut alléger les mensualités et maintenir le montant initial de la mensualité peut réduire la durée du prêt ;
- changer de garantie : une hypothèque peut être remplacée par un PPD (Privilège de prêteur de deniers) moins chers ou par une caution ;
- changer d’assurance de prêt : possibilité de changer de compagnie pour son assurance décès invalidité avec un taux très avantageux.